Crédito UVA: ahora vas a pagar una hipoteca, pero sin tener tu casa

Adrián Simioni

La Cámara de Diputados se apresta a tratar hoy, de apuro, una ley que modifica el sistema de créditos UVA. Ya tiene dictamen favorable del kirchnerismo y de los radicales más populistas, así que es casi seguro que va a salir.

En concreto, el proyecto va a significar que todos los que no tomamos un crédito UVA vamos a pagar de algún modo, en forma directa o indirecta, la casa de quienes sí tomaron el crédito UVA.

¿Por qué? Por los cambios que establece el sistema.

Primero, la cuota a pagar no podrá superar el 30% de los ingresos salariales del hogar. O sea que los deudores UVA, que trataban de exagerar sus ingresos cuando tomaron el préstamo para que les prestaran un monto mayor, ahora van a tener un fuerte incentivo a negrear, a ocultar ingresos. Cuanto menos declaren, menos van a pagar. Aún si no cometieran ese fraude, alguien va a tener que cubrir la diferencia. Supongamos que la cuota equivale al 40% del ingreso ¿quién va a pagar la diferencia?

Segundo, hay una licuación garantizada de la deuda. El saldo que aún deben los deudores UVA ya no se va a ajustar por la inflación sino según los salarios. Pero cuando la inflación suba menos que los salarios, entonces se va a ajustar por inflación. Esto matemáticamente garantiza la licuación.

Otros beneficios: se suspenden embargos y ejecuciones hipotecarias (como si todos quienes no pagan fueran víctimas de una injusticia cuando tal vez sean sencillamente incumplidores seriales), se podrán descontar las cuotas de ganancias y, si te despiden, el "sistema" te va a pagar hasta tres cuotas.

¿Quién se va a hacer cargo de compensar a los bancos por la diferencia entre el ajuste por inflación y el ajuste por salarios, por el tope de cuota salarial y todo lo demás? Se plantea un Fondo Compensador muy ambiguo.

Pero está claro que al final va a ser el Estado. O sea, a buena parte de las hipotecas las vamos a pagar con impuestos los que no compramos una casa con UVA, para regalarles una parte importante de sus casas a quienes sí tomaron el préstamo UVA.

Es la eterna historia de la Argentina. Otra vez vamos a destruir el sistema de crédito. Un grupo de legisladores demagogos se aprovechan de la indiferencia o de la ignorancia de las mayorías que trabajan en negro o tienen sueldos en blanco tan bajos que no tomaron un préstamo. Para ellos no hay crédito y menos aún habrá en el futuro por la constante quiebra del sistema.

Es toda una paradoja. Es cierto que a muchos tomadores de créditos UVA se les complicó la cosa. Sus cuotas aumentaron mucho. Y no ven que el saldo que deben disminuya con el tiempo. Es el efecto de la inflación.

Pero aún en esos casos algo de bueno debe tener. La morosidad sigue siendo baja. Los alquileres que deberían pagar por la casa que compraron muchas veces son mucho más altos que la cuota que pagan. Es más: hay casos de gente que se desapoderó de la vivienda que ya tenía para comprar un depto con UVA, que lo alquila y que con el alquiler paga la cuota y se queda con un resto.

Por otro lado, gran negocio para los bancos no debe ser: si vos ya tenés una casa y pedís un UVA ningún banco te da un crédito parecido. Si fuera negocio para ellos, te lo darían.

En realidad, el problema de fondo sigue siendo la inflación, con la cual no hay ahorro ni crédito ni inversión inmobiliaria posible. Y cuando el Estado tenga que emitir para compensar a los bancos por este regalo a los deudores UVA ¿qué va a hacer? Generar más inflación, cosa de que siga sin existir el crédito de verdad en la Argentina. Cosa de que sólo persista lo de siempre: demagogia, rasgada de vestiduras, deudores que se tiran al piso y masas miserables que ni siquiera se enteran de que les están pagando la casa a otros, de que están pagando una hipoteca por la cual jamás recibirán la casa.