La inteligencia artificial marcará el futuro de los pagos digitales en India

India ha visto un crecimiento significativo en su participación en pagos digitales, especialmente a través del Unified Payment Interface (UPI), que alcanzó más de 750 millones de transacciones diarias. Con la meta de llegar a un billón de transacciones diarias, Dilip Asbe, director general y CEO de la National Payments Corporation of India (NPCI), consideró que la inteligencia artificial (IA) jugará un papel crucial en la próxima fase de crecimiento del sistema, enfocándose en la expansión de usuarios, la prevención de fraudes y la distribución de créditos.

En una entrevista con TechCrunch durante el Mumbai Tech Week (MTW) 2026, Asbe destacó que la IA podría ayudar a atraer a los próximos 500 millones de usuarios, con el apoyo del banco central de India y el gobierno.

"La IA será utilizada de manera efectiva para abordar la próxima ola de UPI, abarcando todos los aspectos, incluido el alcance a nuevos usuarios. Debemos usar la IA para proteger a nuestros ciudadanos actuales, detectar fraudes y encontrar a los 'mules'. También debe utilizarse para proporcionar crédito a todos los usuarios y comerciantes que tienen huellas digitales", afirmó Asbe. "La IA debe ayudarnos a implementar soluciones de voz y multilingües para simplificar el proceso de incorporación".

El uso de la voz como interfaz es considerado importante en India para interactuar con empresas o sistemas. Asbe opina que todavía es pronto para eso, ya que los modelos de voz necesitan mejorar su precisión. En 2023, NPCI lanzó un sistema interactivo basado en asistente de voz. Asbe mencionó que la adopción de esta tecnología aún no ha despegado, pero con el uso adecuado, la voz puede convertirse en un componente crítico del ecosistema de pagos.

IA en finanzas y regulaciones

En Estados Unidos, las startups y empresas públicas compiten por integrar la IA en el sector financiero. Coinbase y Robinhood han comenzado a permitir que los agentes realicen operaciones en nombre de los usuarios, mientras que OpenAI permite cargar datos de cuentas personales en ChatGPT para recibir asesoramiento financiero. NPCI ha presentado algunas demostraciones sobre comercio y pagos asistidos por IA en colaboración con Razorpay. Sin embargo, aún no se han implementado ampliamente estas capacidades.

Asbe cree que con regulaciones robustas y un marco adecuado, India también puede adoptar finanzas impulsadas por IA. Señaló que debe haber suficiente protección para los usuarios y mitigación de riesgos, y en caso de que algo salga mal, el sistema debería poder revisar las instrucciones y el consentimiento otorgado por el usuario a un agente.

Además del uso de modelos, Asbe considera que el ecosistema financiero indio tiene la oportunidad de desarrollar pequeños modelos de lenguaje. "Creemos que los modelos se diferenciarán según los conjuntos de datos que se les proporcionen. Contamos con un conjunto de datos muy rico en nuestro ecosistema. Hay una gran oportunidad para que las empresas indias —los bancos, las fintechs y el ecosistema— creen modelos de lenguaje pequeños que sean específicos y lo más determinísticos posible", afirmó.

El año pasado, NPCI lanzó un modelo llamado FIMI para resolver disputas de usuarios. Asbe indicó que está sirviendo a más de un millón de usuarios para cancelar mandatos y resolver problemas, y está escalando rápidamente.

Competencia en UPI

NPCI ha buscado promover una competencia saludable entre las aplicaciones de UPI, pero los datos indican que PhonePe y Google Pay dominan más del 80% del mercado. El plan del regulador de limitar la participación de mercado de una aplicación al 30% entrará en vigor el 31 de diciembre de 2026, a menos que se postergue nuevamente la fecha límite.

Durante la conversación, Asbe comentó que las aplicaciones de UPI tienen costos de cambio muy bajos y la mayoría de las funciones principales son compartidas. Observó que PhonePe y Google han invertido millones en sus aplicaciones para alcanzar su posición en el mercado. Afirmó que si nuevas aplicaciones encuentran modelos de negocio viables dentro del ecosistema fintech, su participación aumentará.

"Creo que existen múltiples razones por las cuales vemos este riesgo de concentración, y una de las razones más importantes es la disponibilidad de un modelo comercial viable. En el momento en que veamos que el modelo comercial esté disponible para el ecosistema, creo que los nuevos actores comenzarán a invertir fuertemente", señaló Asbe.

En 2024, el organismo de pagos escindió su aplicación BHIM UPI para hacerla más competitiva y aumentar su uso. Aunque su volumen de transacciones ha crecido, su participación de mercado general es de alrededor del 1%. Asbe dijo que con BHIM no hay un objetivo particular de participación de mercado que NPCI esté buscando. Sin embargo, se quiere convertir en una alternativa soberana y segura frente a otras aplicaciones.

India es una de las economías digitales más grandes del mundo, y los inversores de todo el planeta estarán atentos al panorama regulatorio para invertir en nuevas soluciones fintech y hacer que el mercado sea más competitivo.

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