Aumenta el retraso en pagos de créditos a plazos en consumidores de EEUU

NUEVA YORK (AP) — Recientes informes indican que más clientes de Klarna enfrentan dificultades para hacer frente a sus préstamos del esquema "compre ahora, pague después". Esta situación se alinea con los datos de plataformas de préstamos como Bankrate y LendingTree, que reportaron un aumento en la proporción de usuarios que han declarado atrasos en sus pagos en Estados Unidos.

La incapacidad para cumplir con las cuotas refleja la vulnerabilidad financiera de un sector de la población estadounidense, enfatizan analistas, en un contexto donde la deuda total del país asciende a un récord de 18,2 billones de dólares, mientras que la administración del presidente Donald Trump intensifica las acciones para recaudar préstamos estudiantiles federales.

Los consumidores que eligen financiar sus compras a través de servicios de BNPL ("compre ahora, pague después") tienden a ser más jóvenes que el promedio, y un estudio de la Reserva Federal del año pasado descubrió que las mujeres afroamericanas e hispanas están más inclinadas a utilizar estos planes, que han visto un incremento en su uso entre clientes de diversos niveles de ingresos.

“A pesar de que los servicios de BNPL proporcionan crédito a consumidores con dificultades financieras, esto también puede llevarlos a sobreendeudarse”, señalaron los autores del estudio de la Reserva Federal. “Este temor está respaldado por investigaciones anteriores que revelaron que los consumidores tienden a gastar más cuando se les ofrece un plan BNPL al momento de pagar, además de que el uso de estos planes suele incrementar las comisiones por sobregiro y los pagos de intereses en tarjetas de crédito”.

A medida que Klarna expande su base de usuarios y sus ingresos, la compañía sueca reportó que sus pérdidas por créditos al consumo en el primer trimestre aumentaron un 17% en comparación con el mismo período del año anterior, alcanzando los 136 millones de dólares.

Un portavoz de Klarna comunicó que este aumento se debe, en gran parte, al incremento en el número de préstamos otorgados con respecto al año anterior. La tasa de préstamos a nivel global que quedaron impagos en el primer trimestre incrementó del 0,51% en 2024 al 0,54% en la actualidad, aunque la compañía “no observa señales de debilidad en el consumidor estadounidense”, añadió.

Los planes BNPL generalmente permiten a los consumidores dividir el costo de sus compras en cuatro o menos pagos, con un pago inicial al momento de la compra. Estos préstamos son promocionados como libres de intereses, y muchos no requieren verificación de crédito, o solo una verificación básica que no afecta el historial crediticio del usuario.

Los proveedores de BNPL los presentan como una opción más segura en comparación con las tarjetas de crédito tradicionales, especialmente en un contexto de tasas de interés elevadas. La creciente popularidad de los planes de pagos diferidos y la diversidad de sus aplicaciones han captado la atención de los consumidores.

En marzo, cuando Klarna anunció una alianza con DoorDash, la reacción en línea sugirió que muchos estadounidenses recurrían a estos préstamos para financiar comida para llevar. Similar escepticismo emergió cuando Billboard reportó que más de la mitad de los asistentes al festival Coachella usaron planes de pago a plazos para adquirir sus entradas.

Un informe de LendingTree de abril reveló que cerca del 40% de los usuarios de BNPL había experimentado retrasos en sus pagos en el último año, en contraste con un 33% el año anterior. Según Bankrate, aproximadamente un 25% de los prestatarios eligieron estos préstamos por ser más accesibles que las tarjetas de crédito tradicionales.

Los seis principales proveedores de BNPL—Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle y Zip—emitieron cerca de 277,3 millones de préstamos por un total de 33.800 millones de dólares en mercancías en 2022, representando aproximadamente el 1% de los gastos con tarjeta de crédito en ese año, de acuerdo a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

La agencia federal comunicó recientemente que no tiene intenciones de implementar regulaciones que fueron adoptadas durante la administración del presidente Joe Biden, las cuales buscaban imponer más restricciones a las empresas de tecnología financiera que ofrecen préstamos.

La norma, que clasifica los préstamos BNPL como tarjetas de crédito tradicionales bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos, exige información clara, procesamiento de reembolsos, un proceso formal para disputas y otras protecciones. La regulación que entró en vigor el año pasado también previó que los prestatarios no fueran obligados a aceptar pagos automáticos o a pagar múltiples cargos por el mismo pago atrasado.

A pesar de la decisión de no aplicar esta ley, defensores de los consumidores advierten que, sin supervisión federal, quienes intentan obtener reembolsos o información sobre comisiones y tasas de interés en préstamos BNPL podrían enfrentar serias dificultades.

Analistas del sector advierten que un riesgo significativo del uso de BNPL es que los consumidores asuman deudas que no pueden saldar. Sin la supervisión de agencias de crédito, la falta de salvaguardias incrementa el riesgo financiero. Justine Farrell, directora del departamento de marketing de la Escuela de Negocios Knauss de la Universidad de San Diego, expuso que cuando los consumidores no pueden realizar sus pagos a tiempo, la presión económica que experimentan se vuelve aún más agobiante.

“Las situaciones financieras actuales requieren un manejo más cuidadoso que nunca”, afirmó Farrell, especialista en comportamiento del consumidor y en servicios de préstamos BNPL. “Los precios de alimentos, alquiler y otros bienes han aumentado, lo que lleva a los consumidores a recurrir a opciones de pago diferido”.

La Consumer Federation of America y otras organizaciones han mostrado preocupación por el debilitamiento de la regulación de los préstamos BNPL, a medida que su uso se expande. “Ignorar el nuevo panorama de préstamos de fintech favorece a las grandes corporaciones tecnológicas en detrimento del consumidor común”, advirtió Adam Rust, director de servicios financieros de la Consumer Federation of America.

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