Aspectos clave del seguro contra inundaciones en EE.UU.: lo que cubre y lo que no

SEATTLE (AP) — A medida que desastres naturales ocurren en diversas regiones de Estados Unidos, muchos propietarios descubren de manera impactante la magnitud y el costo de los daños por inundaciones tras una tormenta severa que afecta sus hogares, negocios y comunidades.

Frecuentemente, el seguro que poseen no abarca lo que ellos suponen que debería. La frustrante revelación es que mientras que una póliza estándar de hogar cubre daños por fuego y viento, un buen seguro de propiedad generalmente no incluye protección para inundaciones y terremotos, que comúnmente requieren pólizas específicas y separadas.

Es fundamental que los propietarios de inmuebles conozcan estas consideraciones sobre el seguro contra inundaciones.

Quién tiene seguro contra inundaciones

La mayoría de quienes poseen seguro contra inundaciones están obligados a tenerlo. Aunque muchos propietarios pueden optar por adquirir este seguro, resulta obligatorio para hipotecas respaldadas por el gobierno en zonas consideradas de alto riesgo por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). Muchas entidades bancarias también lo exigen en áreas de potencial alto riesgo.

No obstante, numerosas compañías de seguros privados no ofrecen esta cobertura, lo que posiciona al Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, gestionado por la FEMA, como el principal proveedor. Este programa se instauró hace más de 50 años, cuando muchas aseguradoras abandonaron la venta de pólizas en áreas de alto riesgo.

La FEMA, a través de su Centro de Servicios de Mapas de Inundación, cuenta con una herramienta en línea que permite a los ciudadanos verificar si su área está en riesgo. Es importante destacar que incluso una probabilidad del 1% de inundaciones se considera de alto riesgo, lo que representa 1 de cada 4 posibilidades en el transcurso de una hipoteca de 30 años.

Quién no tiene seguro contra inundaciones

Contrario a lo que se piensa, hay propietarios en áreas de alto riesgo que optan por no adquirir el seguro. A veces, aquellos cuya hipoteca es cancelada deciden prescindir de esta cobertura. Además, quienes compran casas o casas móviles en efectivo pueden optar por no contar con seguro alguno.

Al final, muchos asumen el riesgo, ignorando que las inundaciones pueden afectar casi cualquier lugar debido a diversos factores como el desbordamiento de ríos, flujos de lodo y lluvias intensas. Según Mark Friedlander, portavoz del Insurance Information Institute, menos del 6% de los hogares en EE.UU. cuentan con una póliza contra inundaciones, principalmente concentrada en zonas costeras vulnerables a huracanes. Esta cifra se ha mantenido constante a pesar del aumento en la frecuencia de inundaciones severas.

“La carencia de cobertura contra inundaciones es la mayor deficiencia en seguros en el país”, indicó Friedlander. “El 90% de los desastres naturales en EE.UU. involucran inundaciones, y estas pueden ocurrir prácticamente en cualquier lugar donde llueva”.

Qué cubre el seguro contra inundaciones

Incluso quienes poseen un seguro contra inundaciones pueden encontrar que la cobertura es insuficiente para recuperarse completamente. El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones de la FEMA limita la cobertura a 250.000 dólares para viviendas unifamiliares, y 100.000 dólares para su contenido. Para inquilinos, la cobertura máxima es de 100.000 dólares para contenidos, mientras que el seguro comercial contra inundaciones cubre hasta 500.000 dólares.

Existen preocupaciones acerca de que estos límites no sean adecuados en tiempos donde el cambio climático fortalece los huracanes y aumenta la intensidad de las lluvias. Las personas sin seguro contra inundaciones podrían enfrentarse a disputas severas al intentar recuperar dinero de su seguro de hogar estándar tras una gran tormenta, ya que a menudo se debate si el daño se debió a viento o a lluvia, o si fue “lluvia impulsada por el viento”. Don Hornstein, experto en derecho de seguros, advierte que muchos propietarios podrían no estar cubiertos si su hogar sufre daños debido a inundaciones y a viento simultáneamente, ya que la ley favorece a las aseguradoras en caso de confusión sobre la causa del daño.