Deudas en alza: dos de cada tres créditos incobrables ya corresponden a billeteras virtuales

El endeudamiento de los hogares argentinos continúa profundizándose y el foco de preocupación ya no está únicamente en los bancos. Un informe del Centro de Economía Política Argentina (CEPA) revela que dos de cada tres créditos considerados incobrables pertenecen al sistema no bancario, integrado por billeteras virtuales, prestamistas privados, cadenas de electrodomésticos y otros mecanismos de financiamiento.

Según el relevamiento, alrededor de 20 millones de argentinos mantienen algún tipo de deuda. Sin embargo, los especialistas aclaran que esa cifra, por sí sola, no refleja una situación crítica, ya que incluye a quienes utilizan la tarjeta de crédito para realizar compras cotidianas y luego pagan en término.

El verdadero problema aparece entre quienes acumulan atrasos superiores a los 90 días, un universo que alcanza a casi seis millones de personas. Se trata de deudores que ingresan en las categorías de mayor riesgo dentro del sistema financiero y que, con el paso de los meses, tienen cada vez menos posibilidades de regularizar su situación.

Actualmente, la deuda total del sistema ronda los 3,4 billones de pesos, de los cuales 1,5 billones ya son considerados irrecuperables.

Billeteras virtuales, el foco de la morosidad

El economista Hernán Letcher, director del CEPA, en diálogo con Cadena 3 explicó que es necesario diferenciar entre el sistema financiero tradicional y el no financiero.

"Uno habla de billeteras virtuales, pero también están incluidos los créditos de casas de electrodomésticos, préstamos personales y otros financiamientos por fuera de los bancos. En ese conjunto, dos de cada tres morosos están concentrados allí", sostuvo.

Aunque los montos individuales suelen ser menores que los bancarios, las tasas de interés son considerablemente más elevadas, lo que favorece que muchas personas entren en un círculo de refinanciaciones que termina derivando en deudas prácticamente impagables.

En promedio, cada argentino adeuda 3,1 millones de pesos al sistema bancario y cerca de 2 millones de pesos a billeteras virtuales y prestamistas no bancarios.

Jóvenes y trabajadores, los más afectados

El informe también identifica un perfil predominante entre los deudores. La mayor concentración se encuentra entre personas de 26 a 30 años, mientras que el segmento de mayor volumen de deuda corresponde a quienes tienen entre 24 y 45 años, es decir, la población económicamente activa.

Entre los menores de 24 años, el endeudamiento se concentra mayoritariamente en las billeteras virtuales: cerca del 80% de sus compromisos financieros corresponde a este tipo de créditos.

En cuanto a la distribución geográfica, el estudio señala que los mayores niveles de morosidad se registran en el Noroeste Argentino (NOA) y en el conurbano bonaerense.

La pérdida del poder adquisitivo, detrás del problema

Para Letcher, el origen del sobreendeudamiento está directamente relacionado con la caída del poder de compra de los salarios.

"Cuando la plata no alcanzó, muchas familias comenzaron pagando el supermercado con la tarjeta de crédito. Después apareció un préstamo en una billetera virtual y así se fue armando una bola de deuda que hoy no pueden pagar", explicó.

El economista considera que una salida posible es la renegociación de los créditos con tasas más bajas, algo que algunos bancos ya comenzaron a implementar. Sin embargo, advirtió que esa medida resulta insuficiente si los ingresos continúan perdiendo frente a la inflación.

"Si el salario no alcanza, el problema persiste. La solución de fondo es que los ingresos vuelvan a ganarle a la inflación", afirmó.

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Se frena el crédito bancario y crecen los préstamos más caros

El informe también muestra que los bancos redujeron significativamente el otorgamiento de nuevos préstamos ante el aumento de la morosidad. Ese espacio comenzó a ser ocupado por entidades no bancarias, que ofrecen financiamiento con menos requisitos, pero a tasas considerablemente más elevadas.

Los datos reflejan la gravedad de la situación:

El 59% de los préstamos personales a sola firma fuera del sistema bancario presenta atrasos superiores a 90 días.

En las cadenas de electrodomésticos, la morosidad alcanza el 44%.

En cooperativas y mutuales, el porcentaje desciende al 15%.

Cuando las entidades financieras consideran que una deuda resulta prácticamente imposible de recuperar, suelen vender esas carteras a estudios jurídicos especializados en cobranzas, que luego inician las gestiones para intentar recuperar los fondos.

El panorama refleja una realidad cada vez más extendida: mientras los bancos restringen el crédito, miles de familias recurren a financiamientos alternativos más costosos para cubrir gastos básicos, profundizando un ciclo de endeudamiento que resulta cada vez más difícil de revertir.

Informe de Alejandro Bustos.