Cash App presenta Moneybot, un asistente financiero que conoce tus hábitos de gasto

Imagina que tu banco pudiera mover dinero por ti con solo un leve gesto digital de aprobación. O que pudiera advertirte sobre tus gastos excesivos, pero más importante aún, que supiera cómo abordar esos excesos y ayudarte a mejorar tu situación financiera. Esto es lo que ofrece Moneybot, un nuevo chatbot de servicios financieros presentado esta semana por Cash App, que se introducirá gradualmente en su aplicación bancaria durante este invierno.

A diferencia de los chatbots bancarios existentes, que solo pueden manejar tareas rutinarias como cambiar una dirección, Moneybot puede realizar acciones avanzadas para los clientes, como crear un plan de ahorro, comprar o vender acciones, o incluso evaluar los hábitos de gasto de un usuario.

Moneybot forma parte de la próxima generación de chatbots que utilizan lo que la industria tecnológica denomina "IA agentiva", que convierte herramientas como ChatGPT en un "agente de IA" capaz de realizar acciones en línea en nombre de una persona. Esto significa que, en lugar de solo redactar texto, responder preguntas o recomendar productos, un chatbot "agentivo" también podría comprar un producto.

Empresas como Amazon ya cuentan con Rufus junto a Alexa, que proporcionan información sobre productos o pueden realizar compras en nombre de los clientes. Walmart está implementando "Chat & Buy" y Microsoft tiene Copilot Shopping.

A pesar de ser una tecnología nueva, la IA agentiva ya ha generado cierta controversia. Amazon demandó a una empresa de chatbots de IA, Perplexity, por presunto fraude informático, alegando que sus agentes de compras de IA se disfrazaban de compradores humanos para acceder a cuentas de clientes sin permiso. Perplexity ha negado las acusaciones.

Los bancos tradicionales han tenido chatbots durante un tiempo, como Erica de Bank of America o Ask Amex de American Express, pero han dudado en implementar IA agentiva. Temen posibles responsabilidades si un chatbot realiza una compra por error o es utilizado maliciosamente para adquirir productos no autorizados.

Por otro lado, Cash App está avanzando rápidamente en esta dirección.

Una característica notable de Moneybot son sus sugerencias y recomendaciones. Al lanzarse, Moneybot analiza las transacciones y gastos del cliente y ofrece recomendaciones independientes sobre acciones que podrían tomar. A diferencia de otros chatbots bancarios, que redirigen a los usuarios a otras partes del sitio web del banco, las transacciones y análisis de Moneybot ocurren en una sola pantalla. Los ejecutivos de Cash App ven a Moneybot como la forma principal en que las personas interactuarán con la aplicación en el futuro.

¿Quieres conocer tus categorías de gasto más grandes al instante y cómo reducir tus gastos? Moneybot ofrece varias sugerencias en cuestión de segundos, mostrando los comerciantes con los que has gastado. ¿Necesitas ahorrar $1,000 para unas vacaciones en seis meses? Moneybot crea un plan de ahorro automatizado con solo un par de indicaciones.

¿Quieres invertir en el mercado de valores? Solo necesitas hacer una solicitud y confirmar en Moneybot, que comprará acciones de Tesla o incluso bitcoin. Sin embargo, Moneybot te recordará que no ofrece asesoramiento de inversión.

Moneybot incluso puede anticipar por qué el cliente está abriendo la aplicación en primer lugar.

"Tenemos un entendimiento tan profundo de quién eres que sería casi un fracaso si tuviéramos que depender de los clientes para hacer las preguntas correctas", comentó Owen Jennings, oficial ejecutivo y líder de negocios en Block, en una entrevista.

Los funcionarios de la empresa señalaron que, a pesar de tener estas capacidades de agente, Moneybot aún necesitará la confirmación activa del usuario para realizar sus tareas de movimiento de dinero. Pero esa confirmación a menudo es solo un simple toque de botón o un "sí" en un cuadro de chat.

Los ejecutivos de Cash App afirmaron que Moneybot utiliza tres modelos de IA diferentes, eligiendo el más apropiado para la pregunta del cliente. Algunos son más fáciles de reconocer, incluido el tono complaciente que a menudo acompaña a ChatGPT 5.

Un empleado de Cash App que demostró Moneybot, para su desagrado, mostró que gastó mucho en Nordstrom el mes pasado. Moneybot amablemente sugirió que podría querer reducir sus compras de ropa si necesita ahorrar dinero.

Existen cosas que Moneybot no puede hacer debido a las cuestiones legales y de privacidad que aún no se han resuelto. Moneybot no te ofrecerá un préstamo, pero siente que podría hacerlo si se activara esa opción.

Debido a la forma en que están redactadas las sugerencias, los empleados de Cash App reconocieron que podrían surgir implicaciones de privacidad y legales con lo que Moneybot sugiere si no se implementan las salvaguardias adecuadas.

Los legisladores han expresado preocupaciones sobre cómo estos chatbots podrían dirigir a los clientes hacia un producto u otro, incluso si uno de esos productos puede no ser el mejor interés del cliente. Por ejemplo, ¿qué detendría a una futura versión de Moneybot de favorecer un préstamo de compra ahora, paga después de AfterPay—también propiedad de la empresa matriz de Cash App, Block—en lugar de Affirm o Klarna?

"Si las empresas no pueden gestionar el uso de una nueva tecnología de manera legal, entonces no deberían usarla", dijo Rohit Chopra en 2024, cuando era director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Chopra pasó gran parte de su mandato en la oficina planteando preocupaciones sobre la adopción de la IA en los servicios financieros.

Mientras tanto, solicitar un préstamo dentro de Moneybot transferirá al cliente a un agente humano.

No sorprende que Moneybot tenga la divulgación habitual que se encuentra al final de la mayoría de los chatbots en la actualidad: la inteligencia artificial puede cometer errores. De alguna manera, eso parece un poco más importante en el ámbito bancario que un chatbot de IA que accidentalmente proporciona la cantidad incorrecta de comino en una receta de fajitas o compra la talla equivocada de una camisa.